Decyzja banku to dopiero jeden z etapów
- 21. dzień to ustawowy termin przekazania decyzji, chyba że zgodzisz się na jej wcześniejsze doręczenie.
- Bieg terminu może zależeć od przekazania bankowi danych i dokumentów niezbędnych do oceny zdolności kredytowej.
- Pozytywna decyzja nie jest równoznaczna z wypłatą środków. Liczą się warunki zapisane w umowie i dokumenty do uruchomienia kredytu.
- Przy opóźnieniu poproś bank o wskazanie brakujących dokumentów i potwierdzenie, od kiedy liczy termin.
Ustawowe 21 dni nie zawsze biegnie od pierwszej wizyty
Przy planowaniu zakupu mieszkania łatwo uznać, że zegar rusza, gdy tylko przekażesz wniosek doradcy. Tymczasem art. 14 ustawy o kredycie hipotecznym wiąże termin z otrzymaniem wniosku, a stanowisko Urzędu Komisji Nadzoru Finansowego wskazuje, że bank powinien mieć też informacje i dokumenty potrzebne do oceny zdolności kredytowej. To właśnie kompletność danych może stać się punktem spornym.
Ustawowy termin dotyczy przekazania decyzji, nie całej drogi od wyboru lokalu do zapłaty sprzedającemu. Jeśli bank poprosi o dodatkowe dokumenty, nie zakładaj automatycznie, że termin liczy się od dnia pierwszego kontaktu. Poproś o potwierdzenie, jakie informacje uznano za niezbędne i kiedy zostały dostarczone. Takie rozróżnienie opisują wyjaśnienia UKNF dotyczące biegu terminu.
Możesz też zgodzić się na wcześniejsze przekazanie decyzji. Nie musisz jednak rezygnować z czasu na porównanie warunków: według ustawy decyzja wraz z formularzem informacyjnym wiąże kredytodawcę przez co najmniej 14 dni, a przy wcześniejszym doręczeniu ten okres wydłuża się o skróconą część ustawowego terminu. Szybka odpowiedź nie powinna więc wymuszać natychmiastowego wyboru oferty. ([eli.gov.pl](https://eli.gov.pl/api/acts/DU/2022/2245/text.html))
Cały zakup może potrwać dłużej niż samo oczekiwanie na decyzję
Pozytywna odpowiedź banku brzmi jak finał, ale często dopiero otwiera etap podpisywania umowy i spełniania warunków wypłaty. Bank może wymagać dokumentów związanych z nieruchomością, potwierdzenia wkładu własnego albo ustanowienia zabezpieczeń wskazanych w umowie. Termin przelewu sprawdzaj w umowie kredytowej, zamiast utożsamiać go z dniem wydania decyzji.
Przy zakupie od dewelopera dochodzą terminy transz, a przy budowie domu kolejne wypłaty mogą zależeć od postępu prac lub kontroli inwestycji. Dlatego przy ustalaniu terminu zapłaty sprzedającemu zostaw miejsce na etap po decyzji. W praktyce oczekiwanie na finansowanie może zająć kilka tygodni, ale czas zależy od dokumentów, wyceny, banku i warunków konkretnej transakcji. ([bik.pl](https://www.bik.pl/poradnik-bik/ile-sie-czeka-na-kredyt-hipoteczny))
Sprawdź, co blokuje wniosek, zamiast czekać w ciemno
Brak decyzji nie zawsze oznacza odmowę. Niekiedy bank czeka na wycenę lokalu, doprecyzowanie dochodów albo dokument sprzedającego; innym razem opóźnienie wynika z dodatkowej analizy wniosku. Najpierw ustal konkretny brak, bo samo pytanie o przewidywaną datę może nie wyjaśnić, czy sprawa stoi, czy nadal jest rozpatrywana.
| Twoja sytuacja | Możliwa przyczyna lub skutek | Co zrobić |
|---|---|---|
| Bank prosi o uzupełnienie dokumentów | Może brakować informacji do oceny zdolności lub nieruchomości | Poproś o listę braków i potwierdź na piśmie datę ich przekazania |
| Decyzja jest pozytywna, ale nie ma przelewu | Nie zostały spełnione warunki uruchomienia kredytu | Sprawdź umowę i poproś bank o wskazanie niespełnionego warunku |
| Minął wskazany termin, a status się nie zmienia | Bank może oczekiwać na dokument albo wyjaśnienie statusu sprawy | Wyślij zapytanie przez kanał, który pozwala zachować potwierdzenie kontaktu |
| Otrzymujesz decyzję odmowną | Bank nie zaakceptował wniosku na przedstawionych warunkach | Poproś o informację o przyczynie i sprawdź, czy można zmienić parametry wniosku |
Jeżeli termin minął, a bank nie wyjaśnia sytuacji, złóż reklamację zgodnie z procedurą wskazaną przez bank i zachowaj kopię korespondencji. W treści podaj datę złożenia wniosku, daty dosłania dokumentów oraz poproś o wskazanie, od kiedy bank liczy termin przekazania decyzji. Chronologia na piśmie pomaga odróżnić opóźnienie od sytuacji, w której wniosek czeka na konkretny załącznik.
Decyzja kredytowa daje czas na porównanie warunków
Po otrzymaniu decyzji nie patrz wyłącznie na wysokość raty. Porównaj kwotę kredytu, oprocentowanie, wymagane produkty dodatkowe i warunki wypłaty, bo to one mogą przesądzić, czy oferta pasuje do zakupu. Decyzja kredytowa jest ofertą, a przepisy przewidują czas, w którym kredytodawca pozostaje nią związany; szczegóły opisuje ustawa o kredycie hipotecznym.Jeśli masz kilka decyzji, porównuj je na tych samych założeniach i sprawdź, czy każda dotyczy tej samej kwoty oraz nieruchomości. Nie podpisuj umowy wyłącznie po to, by zdążyć przed końcem terminu sprzedającego, zanim ustalisz, jakie warunki trzeba spełnić, żeby bank wypłacił środki. Uważam, że przy zakupie mieszkania lepiej od początku uzgodnić realistyczny zapas czasu niż opierać całą transakcję na najkrótszym możliwym scenariuszu.
Zostaw zapas między decyzją a terminem zapłaty
Najbezpieczniej rozdzielić trzy daty: złożenie kompletnego wniosku, otrzymanie decyzji oraz planowane uruchomienie pieniędzy. Gdy termin płatności w umowie przedwstępnej jest bliski, skontaktuj się ze sprzedającym przed jego upływem i uzgodnij ewentualną zmianę na piśmie, zamiast liczyć, że sam pozytywny werdykt banku wystarczy.
Materiał ma charakter informacyjny i nie zastępuje porady prawnej ani finansowej. Przed podpisaniem umowy lub zmianą terminu transakcji skonsultuj swoją sytuację z odpowiednim specjalistą, zwłaszcza gdy zapisy umowy przedwstępnej przewidują konsekwencje za opóźnienie.
